Bạn đóng phí bảo hiểm hàng tháng mà không suy nghĩ. Số tiền đó có thực sự hợp lý ? Nó có thể là gánh nặng đang dần dần bào mòn tài chính gia đình bạn.
Cạm bẫy bảo hiểm bạn nên biết - Mất tiền
Sau chi phí nhà ở và giáo dục, phí bảo hiểm là một trong những khoản chi lớn nhất. Mặc dù số tiền khác nhau tùy người, nhưng đây là chi phí cố định phải trả hàng tháng trong thời gian 10 năm trở lên.
Có thể bạn nghĩ, "Vì bảo hiểm là thứ bạn phải trả tiền để phòng trường hợp có chuyện không may xảy ra, nên chắc hẳn rất khó để giảm bớt," nhưng ai cũng biết người Nhật thường được cho là có quá nhiều bảo hiểm.
Khi nói "quá nhiều" bảo hiểm, tôi đang đề cập đến bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm y tế (bao gồm cả bảo hiểm ung thư). Bảo hiểm nhân thọ chi trả một khoản tiền cố định trong trường hợp tử vong, còn bảo hiểm y tế chi trả một khoản tiền cố định trong trường hợp ốm đau. Cả hai đều có các gói tiết kiệm, trong đó phí bảo hiểm được tích lũy như tiền tiết kiệm, và các gói có thời hạn, trong đó phí bảo hiểm không được tích lũy. Về cơ bản, phí bảo hiểm càng cao, bạn càng nhận được nhiều tiền bảo hiểm trong trường hợp tử vong hoặc ốm đau.
Nếu bạn nghĩ, "Tôi cần rất nhiều tiền trong trường hợp khẩn cấp!", bạn có thể tăng phí bảo hiểm của mình bao nhiêu tùy thích. Bạn càng lo lắng, phí bảo hiểm của bạn càng tăng lên.
Trên thực tế, người Nhật chi trả 5-10% thu nhập hộ gia đình hàng năm cho bảo hiểm, trung bình khoảng 30.000-40.000 yên mỗi tháng. Liệu mức phí bảo hiểm cao như vậy có thực sự cần thiết?
Trong trường hợp của tôi, tôi đã hủy bảo hiểm nhân thọ từ lâu và chưa bao giờ mua bảo hiểm y tế. Lý do là vì họ tính toán rằng họ sẽ không cần dựa vào bảo hiểm trong trường hợp khẩn cấp.
Vậy bảo hiểm nhân thọ có thực sự cần thiết ?
Trước hết, chỉ những hộ gia đình có con nhỏ mới cần bảo hiểm nhân thọ. Xét cho cùng, nuôi dạy một đứa trẻ đến khi trưởng thành có thể tốn từ 10 đến 20 triệu yên, chưa kể chi phí giáo dục. Nếu người trụ cột trong gia đình qua đời và con cái còn nhỏ, gia đình còn lại sẽ khó có thể chu cấp cho con cái. Đây thực sự là một "tình huống khẩn cấp".
Vậy, bảo hiểm nhân thọ có cần thiết cho các hộ gia đình không có con nhỏ không? Nếu bạn độc thân, nhìn chung là không cần thiết. Bởi vì không có thành viên gia đình nào bị ảnh hưởng bởi cái chết của bạn trong một "tình huống khẩn cấp". Ngay cả khi các thành viên gia đình còn lại phải trả chi phí mai táng trong trường hợp bạn qua đời, khoản tiết kiệm vài trăm nghìn yên cũng là đủ.
Đối với các hộ gia đình đã kết hôn nhưng không có con, nếu vợ/chồng của bạn tham gia hệ thống lương hưu công cộng (Bảo hiểm Lương hưu Quốc gia hoặc Bảo hiểm Lương hưu Người lao động), các thành viên gia đình còn sống sẽ nhận được lương hưu người sống sót sau khi bạn qua đời. Hơn nữa, vì các thành viên gia đình còn sống đều là người trưởng thành, họ có thể kiếm sống bằng cách làm việc. Ngoài ra, nam giới cũng đủ điều kiện nhận lương hưu người sống sót, nhưng họ phải từ 55 tuổi trở lên vào thời điểm vợ/chồng qua đời, và độ tuổi đủ điều kiện bắt đầu từ 60 tuổi. Thật không may, có sự bất bình đẳng giới, so với phụ nữ, những người đủ điều kiện nếu họ từ 30 tuổi trở lên vào thời điểm chồng/vợ qua đời, bất kể họ có con hay không.
Ngay cả các hộ gia đình có con cũng có thể dễ dàng dự đoán gánh nặng trợ cấp nuôi con khi chúng đến tuổi học trung học. Nhiều người lên kế hoạch tiết kiệm một khoản tiền nhất định cho việc học hành của con cái nếu họ dự định cho con học đại học.
Ý tưởng cơ bản đằng sau bảo hiểm nhân thọ là để bù đắp bất kỳ khoản thiếu hụt nào có thể phát sinh trong trường hợp tử vong, chẳng hạn như khi các thành viên gia đình còn sống không thể trang trải cuộc sống. Tóm lại, nếu bạn có đủ tài sản, không cần thiết phải mua bảo hiểm nhân thọ ngay từ đầu.
Đừng chọn kế hoạch tiết kiệm
Gia đình tôi đã mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn (phí bảo hiểm: 3.000 yên/tháng, thời hạn hợp đồng: 30 triệu yên) trước khi con cái chúng tôi chào đời. Chúng tôi đã hủy hợp đồng khi các con đủ lớn và tài sản của chúng tôi đã tăng lên. Chúng tôi tin rằng tài sản hiện tại của chúng tôi sẽ đủ để trang trải chi phí nuôi con ngay cả khi một hoặc cả hai người chúng tôi qua đời. Nếu tôi mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mới với các điều khoản tương tự, phí bảo hiểm của tôi sẽ tăng lên, vì vậy tôi cho rằng việc hủy bỏ nó bây giờ là lãng phí. Tuy nhiên, tôi quyết định rằng việc tiếp tục trả phí bảo hiểm không cần thiết là không hợp lý, và vì vậy tôi đã quyết định hủy bỏ hợp đồng khi nó vẫn còn hiệu lực.
Khi nói đến bảo hiểm nhân thọ, luôn có tranh luận về việc bảo hiểm dựa trên tiết kiệm hay bảo hiểm có thời hạn tốt hơn. Khi bạn tìm kiếm, bạn sẽ thấy có rất nhiều chương trình khuyến mãi của các công ty bảo hiểm, khiến việc quyết định lựa chọn nào tốt nhất trở nên khó khăn, nhưng tôi khuyên bạn nên chọn bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cho tất cả các loại bảo hiểm (không chỉ bảo hiểm nhân thọ).
Bảo hiểm nhân thọ dựa trên tiết kiệm phổ biến vì nó tạo cảm giác là một giao dịch tốt do cuối cùng bạn sẽ nhận lại được tiền của mình. Tuy nhiên, phí bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm có thời hạn, và nếu bạn hủy hợp đồng giữa chừng, bạn sẽ không nhận lại được toàn bộ số tiền. Quan trọng hơn, ngay cả khi bạn nhận lại được tiền khi đáo hạn, bạn vẫn phải trả hoa hồng cho công ty bảo hiểm, vì vậy số tiền nhận được sẽ ít hơn so với việc bạn tự đầu tư. Mặc dù thoạt nhìn bảo hiểm nhân thọ dựa trên tiết kiệm có vẻ như bạn không phải trả phí bảo hiểm, nhưng trên thực tế, các công ty bảo hiểm đang thu hoa hồng bằng nhiều cách khác nhau để kiếm lời.
Tôi đã lên kế hoạch hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình giữa chừng, và tôi nghĩ rằng mình có thể tăng số tiền tiết kiệm bằng cách tự đầu tư thay vì trả một khoản tiền lớn cho công ty bảo hiểm, vì vậy tôi đã chọn chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn ngay từ đầu.
Trở lại vấn đề chính, mặc dù bảo hiểm nhân thọ thường dành cho các hộ gia đình có con nhỏ, nhưng điều thú vị là nhiều người Nhật vẫn tiếp tục mua bảo hiểm ngay cả khi đã lớn tuổi, khi họ không còn phải nuôi dạy con cái nữa.
Tỷ lệ này là 80% đối với những người ở độ tuổi 50 và 60, và 70% đối với những người ở độ tuổi 70. Một số gia đình có thể sinh con muộn, hoặc họ có thể đang cân nhắc việc thừa kế, nhưng với cha mẹ già cũng lo lắng về chi phí chăm sóc người già, liệu việc tiếp tục mua bảo hiểm nhân thọ có thực sự cần thiết chỉ để phòng trường hợp người thân còn sống cần đến nó?
Lý do người Nhật phải trả phí bảo hiểm cao là vì họ không ước tính được mình sẽ cần bao nhiêu tiền cho những trường hợp nào. Cái chết là đau đớn và bi thảm, nhưng không phải lúc nào cũng cần một khoản tiền khổng lồ lên đến hàng chục triệu yên ngay lập tức.
( Nguồn tiếng Nhật )
Cạm bẫy bảo hiểm bạn nên biết - Mất tiền
Sau chi phí nhà ở và giáo dục, phí bảo hiểm là một trong những khoản chi lớn nhất. Mặc dù số tiền khác nhau tùy người, nhưng đây là chi phí cố định phải trả hàng tháng trong thời gian 10 năm trở lên.
Có thể bạn nghĩ, "Vì bảo hiểm là thứ bạn phải trả tiền để phòng trường hợp có chuyện không may xảy ra, nên chắc hẳn rất khó để giảm bớt," nhưng ai cũng biết người Nhật thường được cho là có quá nhiều bảo hiểm.
Khi nói "quá nhiều" bảo hiểm, tôi đang đề cập đến bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm y tế (bao gồm cả bảo hiểm ung thư). Bảo hiểm nhân thọ chi trả một khoản tiền cố định trong trường hợp tử vong, còn bảo hiểm y tế chi trả một khoản tiền cố định trong trường hợp ốm đau. Cả hai đều có các gói tiết kiệm, trong đó phí bảo hiểm được tích lũy như tiền tiết kiệm, và các gói có thời hạn, trong đó phí bảo hiểm không được tích lũy. Về cơ bản, phí bảo hiểm càng cao, bạn càng nhận được nhiều tiền bảo hiểm trong trường hợp tử vong hoặc ốm đau.
Nếu bạn nghĩ, "Tôi cần rất nhiều tiền trong trường hợp khẩn cấp!", bạn có thể tăng phí bảo hiểm của mình bao nhiêu tùy thích. Bạn càng lo lắng, phí bảo hiểm của bạn càng tăng lên.
Trên thực tế, người Nhật chi trả 5-10% thu nhập hộ gia đình hàng năm cho bảo hiểm, trung bình khoảng 30.000-40.000 yên mỗi tháng. Liệu mức phí bảo hiểm cao như vậy có thực sự cần thiết?
Trong trường hợp của tôi, tôi đã hủy bảo hiểm nhân thọ từ lâu và chưa bao giờ mua bảo hiểm y tế. Lý do là vì họ tính toán rằng họ sẽ không cần dựa vào bảo hiểm trong trường hợp khẩn cấp.
Vậy bảo hiểm nhân thọ có thực sự cần thiết ?
Trước hết, chỉ những hộ gia đình có con nhỏ mới cần bảo hiểm nhân thọ. Xét cho cùng, nuôi dạy một đứa trẻ đến khi trưởng thành có thể tốn từ 10 đến 20 triệu yên, chưa kể chi phí giáo dục. Nếu người trụ cột trong gia đình qua đời và con cái còn nhỏ, gia đình còn lại sẽ khó có thể chu cấp cho con cái. Đây thực sự là một "tình huống khẩn cấp".
Vậy, bảo hiểm nhân thọ có cần thiết cho các hộ gia đình không có con nhỏ không? Nếu bạn độc thân, nhìn chung là không cần thiết. Bởi vì không có thành viên gia đình nào bị ảnh hưởng bởi cái chết của bạn trong một "tình huống khẩn cấp". Ngay cả khi các thành viên gia đình còn lại phải trả chi phí mai táng trong trường hợp bạn qua đời, khoản tiết kiệm vài trăm nghìn yên cũng là đủ.
Đối với các hộ gia đình đã kết hôn nhưng không có con, nếu vợ/chồng của bạn tham gia hệ thống lương hưu công cộng (Bảo hiểm Lương hưu Quốc gia hoặc Bảo hiểm Lương hưu Người lao động), các thành viên gia đình còn sống sẽ nhận được lương hưu người sống sót sau khi bạn qua đời. Hơn nữa, vì các thành viên gia đình còn sống đều là người trưởng thành, họ có thể kiếm sống bằng cách làm việc. Ngoài ra, nam giới cũng đủ điều kiện nhận lương hưu người sống sót, nhưng họ phải từ 55 tuổi trở lên vào thời điểm vợ/chồng qua đời, và độ tuổi đủ điều kiện bắt đầu từ 60 tuổi. Thật không may, có sự bất bình đẳng giới, so với phụ nữ, những người đủ điều kiện nếu họ từ 30 tuổi trở lên vào thời điểm chồng/vợ qua đời, bất kể họ có con hay không.
Ngay cả các hộ gia đình có con cũng có thể dễ dàng dự đoán gánh nặng trợ cấp nuôi con khi chúng đến tuổi học trung học. Nhiều người lên kế hoạch tiết kiệm một khoản tiền nhất định cho việc học hành của con cái nếu họ dự định cho con học đại học.
Ý tưởng cơ bản đằng sau bảo hiểm nhân thọ là để bù đắp bất kỳ khoản thiếu hụt nào có thể phát sinh trong trường hợp tử vong, chẳng hạn như khi các thành viên gia đình còn sống không thể trang trải cuộc sống. Tóm lại, nếu bạn có đủ tài sản, không cần thiết phải mua bảo hiểm nhân thọ ngay từ đầu.
Đừng chọn kế hoạch tiết kiệm
Gia đình tôi đã mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn (phí bảo hiểm: 3.000 yên/tháng, thời hạn hợp đồng: 30 triệu yên) trước khi con cái chúng tôi chào đời. Chúng tôi đã hủy hợp đồng khi các con đủ lớn và tài sản của chúng tôi đã tăng lên. Chúng tôi tin rằng tài sản hiện tại của chúng tôi sẽ đủ để trang trải chi phí nuôi con ngay cả khi một hoặc cả hai người chúng tôi qua đời. Nếu tôi mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mới với các điều khoản tương tự, phí bảo hiểm của tôi sẽ tăng lên, vì vậy tôi cho rằng việc hủy bỏ nó bây giờ là lãng phí. Tuy nhiên, tôi quyết định rằng việc tiếp tục trả phí bảo hiểm không cần thiết là không hợp lý, và vì vậy tôi đã quyết định hủy bỏ hợp đồng khi nó vẫn còn hiệu lực.
Khi nói đến bảo hiểm nhân thọ, luôn có tranh luận về việc bảo hiểm dựa trên tiết kiệm hay bảo hiểm có thời hạn tốt hơn. Khi bạn tìm kiếm, bạn sẽ thấy có rất nhiều chương trình khuyến mãi của các công ty bảo hiểm, khiến việc quyết định lựa chọn nào tốt nhất trở nên khó khăn, nhưng tôi khuyên bạn nên chọn bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cho tất cả các loại bảo hiểm (không chỉ bảo hiểm nhân thọ).
Bảo hiểm nhân thọ dựa trên tiết kiệm phổ biến vì nó tạo cảm giác là một giao dịch tốt do cuối cùng bạn sẽ nhận lại được tiền của mình. Tuy nhiên, phí bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm có thời hạn, và nếu bạn hủy hợp đồng giữa chừng, bạn sẽ không nhận lại được toàn bộ số tiền. Quan trọng hơn, ngay cả khi bạn nhận lại được tiền khi đáo hạn, bạn vẫn phải trả hoa hồng cho công ty bảo hiểm, vì vậy số tiền nhận được sẽ ít hơn so với việc bạn tự đầu tư. Mặc dù thoạt nhìn bảo hiểm nhân thọ dựa trên tiết kiệm có vẻ như bạn không phải trả phí bảo hiểm, nhưng trên thực tế, các công ty bảo hiểm đang thu hoa hồng bằng nhiều cách khác nhau để kiếm lời.
Tôi đã lên kế hoạch hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình giữa chừng, và tôi nghĩ rằng mình có thể tăng số tiền tiết kiệm bằng cách tự đầu tư thay vì trả một khoản tiền lớn cho công ty bảo hiểm, vì vậy tôi đã chọn chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn ngay từ đầu.
Trở lại vấn đề chính, mặc dù bảo hiểm nhân thọ thường dành cho các hộ gia đình có con nhỏ, nhưng điều thú vị là nhiều người Nhật vẫn tiếp tục mua bảo hiểm ngay cả khi đã lớn tuổi, khi họ không còn phải nuôi dạy con cái nữa.
Tỷ lệ này là 80% đối với những người ở độ tuổi 50 và 60, và 70% đối với những người ở độ tuổi 70. Một số gia đình có thể sinh con muộn, hoặc họ có thể đang cân nhắc việc thừa kế, nhưng với cha mẹ già cũng lo lắng về chi phí chăm sóc người già, liệu việc tiếp tục mua bảo hiểm nhân thọ có thực sự cần thiết chỉ để phòng trường hợp người thân còn sống cần đến nó?
Lý do người Nhật phải trả phí bảo hiểm cao là vì họ không ước tính được mình sẽ cần bao nhiêu tiền cho những trường hợp nào. Cái chết là đau đớn và bi thảm, nhưng không phải lúc nào cũng cần một khoản tiền khổng lồ lên đến hàng chục triệu yên ngay lập tức.
( Nguồn tiếng Nhật )
Có thể bạn sẽ thích